【体験記】カフェ・コンビニでコイン決済…「コインカード」を実際に使ってみた

コインカード体験記

コイン→現金のリアルタイム換金構造

端末に「タッチ」すると即時決済

Visa・Mastercardのカード網を活用

国内金融機関も対応を本格化

最近、デジタル資産で支払えるコインカードが韓国でも利用可能だという話を耳にした。法定通貨と価値が連動するステーブルコインではなく、ビットコイン（BTC）、イーサリアム（ETH）、ソラナ（SOL）など一般のデジタル資産でも決済できるという。

記者は実際にコインカードを使ってみることにした。業界関係者の推薦を受け、「トリア（TRIA）」というグローバル・ネオバンクプロジェクトと連携したVisaカードを約20米ドルで発行した。アプリケーションをダウンロードし、本人確認（KYC）手続きを行うと、バーチャル（Virtual）カードが即時発行された。約125米ドル相当のソラナをトリアのデジタルウォレットに預け入れた後、バーチャルカードにチャージした。

利用過程では制約もあった。記者が使用するSamsung Payには当該カードを登録できなかった。確認すると、トリアカードは現在Apple PayとGoogle Payでのみ利用可能だった。幸い、出張時に使用していたGoogle Payにカードを登録できた。

ソウル市江南区のスターバックス店舗を訪れ、Google Payアプリを起動した後、決済端末にスマートフォンをかざすとすぐに支払いが完了した。端末環境によって差はあったが、Apple Payに対応する多くの店舗（コンビニ、カフェなど）ではコインカードを利用できた。

Visa・Mastercardの決済網を活用

デジタル資産が単なる投資手段を超え、実体経済の領域へと広がっている。Visa、Mastercardなどのグローバル決済ネットワークがブロックチェーン・インフラ企業と協業して発売したコインカードが、国内の多数の店舗で利用可能であることが確認された。

コインカードは、ブロックチェーン技術を基盤にカードとデジタル資産ウォレットが連動する形の決済手段だ。利用者が保有するデジタル資産を法定通貨に転換して支払いに充てる仕組みである。

決済自体はVisa・Mastercardの既存カード網を通じて処理される。デジタル資産を現金化する過程では、ブロックチェーン基盤の「リアルタイム換金（Real-time On/Off ramp）」機能が活用される。

市場拡大のスピードも速い。グローバルなデジタル資産取引所のクリプト・ドットコム、Bybit、Coinbaseなどはすでに多様なコインカードを発売しており、トリアをはじめ、Cypher、KAST、Ether.fi（ETHFI）、READYなど各種プロジェクトもカードサービスを相次いで投入している。

Dune Analyticsによると、コインカードの世界の総決済額は今年2月時点で1億224万米ドル（約1,500億ウォン）を記録した。前年同月比で約5倍に急増した規模だ。

低手数料・グローバル利用性などの利点

実際の利用者の話を聞くと、コインカードを使う理由は明確だった。

最大の理由は「保有資産の活用性」だ。多くのデジタル資産投資家は、保有資産を使うために取引所で売却して韓国ウォンに両替し、その後出金する手続きを踏まなければならない。この過程で認証手続きや手数料負担が生じ得る。

一方、コインカードはデジタル資産をカード専用口座に預け入れるだけで、すぐに決済に使えるため、こうした手続きを減らせる。

国内デジタル資産業界関係者のA氏は「投資目的でデジタル資産をかなり多く保有している」とし、「従来はカード代金を支払うために毎回デジタル資産を韓国ウォンに替える必要があったが、コインカードはその過程を省略できるので使い始めた」と語った。

低手数料とグローバルでの使いやすさも利点として挙げられる。従来の海外カードは決済過程で複数の仲介機関が関与し、手数料が高くなるケースが多い。これに対しコインカードは清算構造を簡素化し、コスト競争力を確保したとの評価だ。

このため、海外出張が多い業界関係者の間ではすでにコインカードの利用が広がっている。業界関係者のB氏は「海外でもApple Payが使える場所ならコインカードで決済できる」とし、「別途両替する必要なく、ホテル宿泊費から食費までコインカードで支払っている」と述べた。

このほか、一般のデビットカードより高水準の4.5〜10%キャッシュバック、実績に応じて付与されるエアドロップポイントなどもコインカードの利点として挙げられる。

金融監督院「現行法では規制が難しい」…逆差別の懸念も

コインカードの多くは海外で発行されるため、国内金融当局の認可体系に含まれない。当局も現行法令上、これを直接規制するのは容易ではないとの立場を示してきた。海外事業者が国内支店を置かずにサービスを提供する場合、監督対象に含まれないためだ。

名目上は海外利用者向けのサービスだが、記者の事例のようにモバイルアプリケーションを通じて国内利用者も容易にカードを発行し、使用できる。

業界関係者は「外見上はデジタル資産をそのまま決済に使うように見えるが、実際には決済時点で事業者が利用者のデジタル資産を買い取り、法定通貨を支払った後に決済が進む構造だ」とし、「事実上、海外発行カードを国内利用者が使うのと同じ方式だ」と説明した。

ただし、この構造が国内カード会社に対する「逆差別」につながり得るとの懸念も提起される。趙載佑（チョ・ジェウ）漢城大学校准教授は「海外のデジタル資産事業者がカード網を通じて韓国市場を攻略している」とし、「制度化が遅れることで国内事業者が対応しにくい状況だ」と指摘した。

続けて「国内カード会社が同様のサービスを韓国の顧客に提供するには、国内のデジタル資産事業者（VASP）ライセンスの取得が必要になる可能性もある」と付け加えた。

国内金融機関も対応へ

国内金融機関もデジタル資産を活用した決済事業に相次いで乗り出している。デジタル資産ベースの決済インフラを構築し、市場競争力の確保に動く戦略とみられる。

ハナ金融グループは今月初め、USDC発行会社のCircle、取引所クリプト・ドットコムと手を組み、外国人顧客を狙ったサービスを発表した。クリプト・ドットコムのプリペイドカードをUSDCでチャージし、国内加盟店で使用する場合に一定の特典を提供する方式だ。

フィンテック企業も関連事業に参入している。Danalは最近、デジタル資産決済プラットフォームのBinance Pay、Circleと協力し、訪韓外国人向けのデジタル資産決済サービスを来月発売すると明らかにした。当該サービスは外国人プリペイドカード「KONDA（コンダ）」にまず適用される見通しだ。

カード業界レベルの動きも続いている。与信金融協会は今年1月、「ステーブルコイン第2次タスクフォース（TF）」を発足させ、カード会社向け統合ガイドラインの草案を用意した。最近では、ドゥナムの子会社Lambda256と協力し、来月から3カ月間「ステーブルコインのカード網決済に関する技術検証（PoC）」を実施する予定だと明らかにした。