【寄稿】AIが変える未来金融のモデル

キム・ジョンミン PwCコンサルティング パートナー（専務）

銀行業界は、モバイル中心のデジタル転換を超え、人工知能（AI）を基盤に変わる段階へと入りつつある。今後の銀行の競争力は、単にAIを導入したかどうかではなく、組織と意思決定構造をどれだけ迅速かつ深く「AI中心」へ再設計したかが決めるだろう。

約10年前に「デジタル銀行」が登場すると、銀行業界はチャネル革新を経験した。店舗中心の構造は急速に縮小し、モバイルアプリが金融の標準チャネルとして定着した。インターネット専業銀行とネオバンクは、銀行をアプリ基盤のサービスとして再定義し、金融へのアクセスの在り方を変えた。

進行中のAI転換は、こうしたチャネル革新とは次元が異なる。銀行の意思決定の仕方と運営メカニズムが変わりつつあるからだ。哲学が意思決定基準となり、その基準がシステムのルールとして実装される。これが再び顧客の資産フローを動かす構造が形成されつつある。JPモルガン・チェースの最高経営責任者（CEO）であるジェイミー・ダイモンは、AIを電気、印刷術、コンピューターに比肩し得るほど重要な技術変化と評価する。JPモルガン・チェースはすでに500件を超えるAI活用事例を蓄積した。銀行競争の焦点も、「AIを使うか」から「AI中心組織へどれだけ速く転換したか」へ移りつつある。

業界では、このような未来型の金融モデルを「AIフルバンク」と説明する。中核構造は、人が方向性と哲学を設計し、AIが実行を担い、連結された資産がその上で移動・増殖するというものだ。AIフルバンクにおいて人は、金融の基準を打ち立てる哲学者であり、審査・価格・限度といったシステムをルールへ落とし込む意思決定者であり、顧客の生活パターンを観察して体験を設計するデザイナーであり、複数のAIエージェントを統率するオーケストレーターの役割を果たす。米国のソーファイ（SoFi）が代表的な成功事例だ。ソーファイは学資ローンから出発し、伝統金融が評価できなかった若い人材の潜在力を金融機会へ結び付けるモデルを構築した。その後、融資、貯蓄、投資、保険サービスを一つのプラットフォームへ拡張した。最近ではAIを活用し、顧客のキャリア、所得可能性、金融行動などを分析して、より精緻な金融サービスを提供している。

AIフルバンクは、顧客が設定した目標を達成するよう、実際に資金を動かしてくれることもある。例えば、顧客が3年以内の住宅資金準備を目標に設定すれば、AIが所得と支出を分析して投資と貯蓄戦略を提案し、口座移動と投資実行まで担う。銀行は預金と融資を提供する機関から脱し、伝統資産とデジタル資産をつなぎ動かす「信頼インフラ」へと進化しつつある。実際、シンガポールのDBS銀行はAIを中核の運営インフラとして活用し、数百億米ドルのコストを削減した。

こうした変化は、国内のインターネット専業銀行にも示唆を与える。昨年、第4のインターネット専業銀行の認可が頓挫した後、金融業界で再推進の議論が起きている。次のインターネット専業銀行は、当初からAI中心構造で設計し、顧客目標を中心に資産を管理するプラットフォームでなければならない。韓国の金融産業の競争力は、AIフルバンクの成功にかかっている。